保险规划的五大黄金原则

保险不是"暴富工具"，而是"财务防弹衣"。科学配置需遵循五大原则：

原则一：先保障后理财

• 年收入20万的三口之家：

• 保障型保费应控制在1.5万以内（7.5%收入）

• 理财型保险（如分红险）不超过5000元

原则二：动态匹配生命周期

原则三：保额计算有公式

• 寿险保额：年收入×10 + 负债

• 重疾险保额：治疗费（50万）+康复费（30万）+收入补偿（年收入×3）

• 医疗险保额：建议200万起（覆盖院外特药）

原则四：避开四个"坑"

1. 捆绑销售：把重疾险与意外险打包，价格虚高

2. 分红不确定性：演示收益≠实际收益

3. 等待期陷阱：部分医疗险等待期长达90天

4. 健康告知隐瞒：为未来理赔埋下隐患

原则五：利用"保单诊断"优化

• 每年检视保单：

• 保障是否覆盖新增负债（如房贷）

• 医疗险是否包含CAR-T疗法

• 定寿险保额是否随收入增长调整

聪明投保法：

1. 消费型保险选线上渠道（价格低30%）

2. 复杂需求（如资产隔离）咨询保险经纪人

3. 利用犹豫期（15天）充分对比

保险是家庭财务的"安全网"，需量身定制而非盲目跟风。